«Mai departe în business» este un podcast realizat de start-up.ro și ING Bank România, destinat unor discuții simple privind subiecte financiare și bancare, abordând specialități cu specialişti din industria băncilor. Formatul podcastului îmbină întrebările jurnalismului cu cele ale publicului, culese în lunile anterioare. Obiectivul comun al parteneriatului este de a traduce conceptele de banking și economie pentru noii întreprinzători, menținând un spațiu pentru curiozitățile antreprenorilor care pot genera noi episoade.
Peisajul financiar pentru IMM-uri evoluează de la simpla digitalizare la soluții inteligente și hiperpersonalizare, spune Claudiu Sabău, Head of Sales, Business Banking la ING Bank România. Deși fintech-urile au apărat în ultimii ani, esența rămâne experiența utilatorului. La ING, adopția proceselor digitale de onboarding, semnătură electronică și deschidere de produse s-a apropiat de 100%, demonstrând nivelul ridicat de utilizare de către antreprenori. Creditarea IMM-urilor se bazează tot mai mult pe datele comportamentale și automatizare, câștigând viteza de răspuns față de acum 10-20 de ani.
ING monitorizează satisfacția clienților focalizându-se pe aspectele care nu funcționează. Antreprenorii doresc viteză, evitarea deplasărilor inutile la bancă și predictibilitatea produselor disponibile și a termenelor. Banca așteaptă de la clienți disciplină și transparență financiară. Este important ca antreprenorul să-și cunoască afacerea și riscurile (dobândă, curs valutar).
Claudiu Sabău menționează colaborarea în co-crearea soluțiilor de finanțare, cu exemple de clienți care, după perioade dificile și finanțare, ating rezultate remarcabile.
Orice împrumut suplimentar amplifică rezultatele unui business profitabil, care generează un randament operațional peste costul capitalului. Accesul la lichiditate aproape instantaneu a înlocuit procedurile pe săptămâni cu cele pe ore. Aplicațiile bancare reduc povara administrativă, gestionând fluxurile și excedentele.
Banca nu poate transforma un business neprofitabil într-unul profitabil, nu poate crea strategia antreprenorului și nu funcționează ca fond de investiții. ING nu este un investitor venture capital sau equity, fiind limitată la finanțarea bazată pe banii deponenților, ceea ce impune responsabilitate în evitarea proiectelor speculative. Pentru IMM-uri, banca oferă produse standard, limite pre-aprobate și automatizare (banii mâine), spre deosebire de creditele sindicale care pot dura 6-9 luni, timp insuficient pentru unele companii mici.
Industriile au particularități la creditare: agricultura (sezonieră), construcțiile (dependența de documente fizice), farmacii (întârzieri decontări) și retail (stocuri rotative). Diferențierea pe termen mediu se face printr-un bancher care cunoaște industria specifică.
În situații complexe (achiziții, restructurări), conversatia cu bancherul devine esențială, spre deosebire de cererile online. Reglementările anti-spălare și legislația fiscală impun verificări stricte, uneori fizice.
Intelegerea inteligentă artificială nu este nouă, dar evoluția exponențială din ultimii 3-4 ani a schimbat paradigma. ING utilizează deja AI în relația cu clienții (call center) și îl integrează în analiza financiară, depășind analizele tradiționale de acum 30 de ani.
Viitoarea aplicație de banking va include un „CFO virtual” bazat pe AI, care va oferi alerte de cash-flow, va sugera gestionarea excedentelor și va răspunde la întrebări financiare, compensând lipsa unui manager financiar în multe IMM-uri.
Web banking-ul și sucursala vor conviețui într-un model «figital». Sucursala va evolua spre centre de consultanță, iar telefonul va rămâne un companion pentru autorizații, operațiunile complexe rămânând pe platforme web. Tot ce se poate digitaliza la distanță va fi făcut prin telefon, iar bancherii au un rol esențial de consultanță strategică pentru afaceri.